Flexible y ágil. Si tuviéramos que definir nuestro servicio de gestión de pólizas de crédito para empresas, esas serían las dos palabras principales.
¿Qué es una Póliza de Crédito? Se trata de un tipo de financiación a corto plazo por parte de instituciones financieras, como bancos, que permite a las empresas disponer de una cantidad específica de dinero cuando lo necesiten para circulante. Con la ventaja de que solo se pagan intereses sobre los fondos que se utilizan, no sobre el total aprobado.
Asesores de líneas de crédito para empresas
En Martin & Asociados te ayudamos a conseguir acceso inmediato a fondos.
Si te identificas con alguna de estas situaciones, es un buen momento para contactar con nuestros asesores de líneas de crédito para empresas.
- Si tu empresa experimenta fluctuaciones estacionales en ventas y gastos.
- Estás ante oportunidades de negocio que requieren inversión inmediata.
- Tu empresa necesita mantener la operatividad cubriendo déficits de tesorería sin recurrir a medidas más drásticas como la venta de activos.
- Necesitas fondos para pagar a sus proveedores, nóminas o cubrir otros gastos relacionados con la actividad diaria del negocio.
- En caso de estar ante un periodo de escasez de efectivo, y la necesidad de contar con la liquidez necesaria para cubrir estos déficits temporales.
- Para una gestión eficaz del capital circulante, asegurándose de que siempre haya suficiente dinero disponible para operar sin interrupciones.
¿En qué consiste nuestro servicio?
- Evaluamos las necesidades específicas de la empresa, teniendo en cuenta factores como el ciclo operativo, las proyecciones de ventas, y las necesidades de capital de trabajo. Esta información inicial es crucial para determinar el tipo y la cantidad de línea de crédito que la empresa necesita.
- Ayudamos a las empresas a seleccionar los productos financieros más adecuados. Esto puede incluir líneas de crédito rotativas, préstamos a corto plazo, y otras opciones de financiación que se ajusten a las necesidades de la empresa.
- Nos encargamos de la negociación con bancos e instituciones financieras para obtener las mejores condiciones posibles. Esto incluye tasas de interés competitivas, plazos de pago favorables, y condiciones de reembolso flexibles.
- Una vez establecida la línea de crédito, realizamos seguimiento de la utilización de los fondos y ayudamos en la gestión el cumplimiento de las condiciones del préstamo. Esto asegura que la empresa mantenga su capacidad de crédito y evite problemas de liquidez.
Gestión de créditos para medianas empresas
¿Necesitas acceder a financiación? Te ayudamos. Somos especialistas en la gestión de créditos para medianas empresas.
Asegúrate de contar con los fondos necesarios para operar y hacer crecer tu negocio.
¿En qué consiste este servicio?
- Evaluamos la situación financiera y las necesidades de capital de tu empresa.
- Identificamos las mejores opciones de crédito disponibles en el mercado que se adapten a tus necesidades.
- Negociamos por ti las mejores condiciones con las instituciones financieras.
- Desarrollamos estrategias que garanticen una óptima administración de los fondos para minimizar los riesgos financieros.
Mejora la estabilidad y la capacidad de crecimiento de tu negocio.
Gestión de créditos para grandes empresas
Te ayudamos a encontrar la solución para cubrir las necesidades de capital de tu empresa.
Nuestros asesores financieros tienen una amplia experiencia en la gestión de créditos para grandes empresas. Nuestro objetivo y el tuyo, es el mismo, conseguir fondos y optimizarlos al máximo para que tu negocio crezca y sea estable.
¿Cómo ayudamos a las grandes empresas a obtener capital?
- Analizamos la situación financiera de la empresa para determinar la cantidad y el tipo de crédito necesarios.
- Estudiamos las mejores opciones del mercado para dar con aquella que mejor tasa de interés, plazos de devolución y condiciones ofrece en función de las necesidades de la empresa en cuestión.
- Negociamos con entidades bancarias y otras fuentes de capital para obtener términos favorables que minimicen los costes financieros.
- Desarrollamos estrategias para mitigar los riesgos asociados con la deuda, como tasas de interés variables o vencimientos de crédito.
- Supervisamos y ajustamos las estrategias conforme van cambiando las necesidades de las empresas.
Preguntas frecuentes sobre gestión de pólizas de crédito para empresas
¿Qué es una póliza de crédito y cómo funciona?
Una póliza de crédito es un contrato bancario que pone a disposición de la empresa un límite máximo de dinero del que puede disponer libremente durante el plazo de la póliza (habitualmente 12 meses, renovable). La empresa solo paga intereses por el saldo dispuesto, no por el límite total, y puede ingresar y retirar dinero cuantas veces necesite. Es el instrumento típico para financiar circulante: cubrir desfases entre cobros y pagos, atender picos estacionales, comprar existencias, etc. Se diferencia del préstamo en que este entrega el importe total desde el principio y devenga intereses sobre todo el capital.
¿Qué diferencia hay entre una póliza de crédito y un préstamo?
Son dos productos de financiación con usos distintos. El préstamo entrega el capital de una vez y se devuelve en cuotas fijas durante un plazo determinado (2, 5, 10 años…); genera intereses sobre todo el capital desde el primer día. Es idóneo para financiar inversiones (maquinaria, obras, activo fijo). La póliza de crédito pone a disposición un límite renovable del que se dispone según necesidad; se paga interés solo por lo dispuesto; y es idónea para financiar el circulante. Una empresa bien estructurada financieramente combina ambos: préstamos para el inmovilizado y pólizas para el circulante.
¿Qué es la CIRBE y cómo afecta a la contratación de una póliza?
La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) es un registro público en el que constan todas las operaciones de crédito, préstamo y aval que una empresa mantiene con entidades financieras españolas. Todos los bancos consultan la CIRBE antes de aprobar cualquier operación, porque les permite ver el endeudamiento total de la empresa, no solo el que tienen con ellos. Un ratio de endeudamiento alto en la CIRBE dificulta aprobar nuevas pólizas. En algunos casos, antes de solicitar una póliza nueva conviene reordenar el pool bancario (cancelar productos que no se usan, unificar operaciones) para mejorar el perfil CIRBE. La empresa puede consultar gratuitamente su CIRBE en cualquier momento.
¿Qué garantías se exigen habitualmente para conceder una póliza de crédito?
Depende del importe, del perfil de riesgo de la empresa y de la política de cada entidad. Las garantías más habituales son: aval personal solidario de los socios (muy frecuente en PYMES); aval de una SGR (Sociedad de Garantía Recíproca), que reduce el aval personal exigido; garantía real sobre inmuebles, cuentas o inversiones; y pignoración de derechos de cobro o de existencias. En operaciones con perfil crediticio sólido puede formalizarse sin aval personal, pero es la excepción. Cuando gestionamos una póliza, una prioridad habitual es minimizar el aval personal exigido apoyándose en garantías reales de la sociedad o en avales de SGR.
¿Qué importes manejáis habitualmente en gestión de pólizas?
Trabajamos con pólizas de crédito ajustadas a la dimensión y al ciclo de circulante de cada empresa. Dado que atendemos a empresas con facturación a partir de 500.000 € anuales, las pólizas que gestionamos suelen estar dimensionadas para necesidades de circulante coherentes con esa facturación, desde decenas de miles hasta varios millones de euros. El importe correcto se determina con un análisis del ciclo de caja, no por referencia a una cantidad estándar.
¿Qué pasa si mi banco no me renueva la póliza al vencimiento?
Es una de las situaciones más críticas que puede afrontar una empresa, porque implica tener que devolver todo el saldo dispuesto en un plazo muy corto. Las alternativas son: (1) negociar con el mismo banco presentando un plan de viabilidad que justifique la renovación; (2) buscar sustituir la póliza en otra entidad, para lo cual hay poco tiempo y conviene actuar cuanto antes; (3) reordenar el circulante con instrumentos alternativos (factoring, confirming, anticipo de facturas); y (4) en casos de imposibilidad, refinanciar el saldo convirtiéndolo en un préstamo a plazo. Cuando el aviso de no renovación llega, cada semana cuenta: hay que reaccionar de inmediato con un plan estructurado.
¿Puedo tener pólizas de crédito abiertas en varios bancos a la vez?
Sí, y es una práctica financiera saludable. Diversificar el circulante entre varias entidades reduce el riesgo de dependencia de un solo banco, mejora el poder de negociación (los bancos compiten por el negocio), permite ajustar cada póliza a las condiciones más favorables del mercado en cada momento, y protege a la empresa frente a cambios de política de una entidad concreta. Como regla general, es aconsejable que ninguna entidad concentre más del 30-40% del endeudamiento total de la empresa. La contrapartida es que gestionar varias pólizas exige una disciplina de tesorería y de reporting mayor.
¿Qué comisiones y costes tiene una póliza de crédito?
Los costes habituales son: (1) comisión de apertura o formalización, un porcentaje del límite concedido; (2) tipo de interés sobre el saldo dispuesto, generalmente referenciado a Euribor + diferencial; (3) comisión de disponibilidad, un porcentaje aplicado sobre el saldo no dispuesto (por tener el dinero reservado); (4) comisión de renovación al vencimiento anual; y (5) coste del corretaje del notario y aranceles en la formalización. Una gestión profesional consigue reducir estos costes negociando con la entidad, especialmente cuando se dispone de ofertas competidoras de otros bancos. En operaciones de cierta cuantía, la diferencia entre una póliza mal negociada y una bien negociada puede suponer varios miles de euros al año.
Ayudamos a nuestros clientes a contar con la liquidez que necesitan para expandir su negocio, para salir a flote en situación de crisis, o para cubrir los costes de sus operaciones diarias.