Gestión préstamos a empresas

Un préstamo ICO es una línea de financiación cuyos fondos provienen del Instituto de Crédito Oficial (banco público español) y que se canaliza a través de los bancos comerciales con los que el ICO mantiene convenio. El cliente no solicita el préstamo al ICO directamente: lo solicita a su banco habitual (Santander, BBVA, CaixaBank, Sabadell, Bankinter, cooperativas de crédito…), que estudia, aprueba y formaliza la operación. El ICO fija las condiciones marco (plazos, importes máximos, finalidad elegible) y el banco asume el riesgo del impago. Para empresas en crisis, conseguir un ICO sin un plan de viabilidad bien presentado es prácticamente imposible.

Es difícil, pero no imposible. El banco que estudia la operación analiza el historial CIRBE, la situación con Hacienda y Seguridad Social, el pool bancario y la viabilidad futura del negocio. Una empresa con incidencias recientes o pérdidas acumuladas será rechazada en una solicitud estándar. La clave está en presentar un Plan Económico-Financiero sólido que demuestre que el problema es de tesorería puntual y que el negocio es viable. En Martín & Asociados redactamos ese plan, lo defendemos ante el banco y, gracias a más de 30 años de relación directa con las entidades, conseguimos que se analicen operaciones que de otro modo se descartarían en pantalla.

Los préstamos ICO ligados al Plan de Recuperación, Transformación y Resiliencia se pueden formalizar hasta el 31 de agosto de 2026, según las condiciones oficiales publicadas por el ICO y el Ministerio de Economía. Las amortizaciones que se vayan produciendo se podrán reinvertir en nuevos préstamos hasta 2036. Las líneas activas más relevantes son ICO Empresas y Emprendedores e ICO Verde. La demanda es alta y los fondos son limitados, por lo que conviene preparar la solicitud cuanto antes con la documentación bien estructurada.

La documentación habitual incluye: últimas cuentas anuales depositadas en el Registro Mercantil, balance y cuenta de resultados provisional del ejercicio en curso, pool bancario actualizado, certificados de estar al corriente con Hacienda y Seguridad Social, escrituras de constitución y poderes, CIRBE actualizada, y un plan de inversión o de necesidades de liquidez justificando el uso de los fondos. Para empresas con tensiones financieras se exige además un plan de viabilidad detallado que justifique cómo se devolverá el préstamo. En Martín & Asociados preparamos toda esta documentación con el rigor que los analistas bancarios esperan.

Las líneas ICO Empresas suelen permitir plazos de entre 1 y 20 años, con posibilidad de hasta 3 años de carencia de principal en proyectos de inversión, según las condiciones generales publicadas por el ICO. El tipo de interés puede ser fijo o variable y la comisión de apertura está topada por el convenio ICO-Banco. Los detalles concretos los fija la entidad financiera que formaliza la operación dentro del marco ICO. Para una empresa con problemas de liquidez, conseguir una carencia inicial puede ser determinante para la viabilidad del plan de pagos.

Además de los préstamos ICO, gestionamos cualquier instrumento de financiación bancaria para empresas: préstamos a medio y largo plazo, líneas de crédito (pólizas), líneas de descuento comercial, anticipo de facturas y pagarés, factoring, confirming, leasing, renting, créditos puente para salir del ASNEF y financiación con garantía real. Para cada caso analizamos cuál es el instrumento más adecuado y lo combinamos con otros si hace falta, porque a menudo la solución óptima no es un único producto sino una estructura mixta (por ejemplo, leasing para inmovilizado + póliza para circulante).

Sí, trabajamos con todas las entidades bancarias. Mantenemos relación directa y operativa con la práctica totalidad de las entidades financieras españolas con presencia en el segmento de empresa: Banco Santander, BBVA, CaixaBank, Banco Sabadell, Bankinter, Ibercaja, Cajamar, Abanca, Unicaja, Kutxabank y las principales cooperativas de crédito, así como entidades especializadas en financiación alternativa (direct lending, fondos de deuda) cuando la solución bancaria tradicional no es viable. La elección del banco al que presentar la operación depende del perfil de la empresa, el sector y la urgencia.

La gestión se realiza lo antes posible, pero los tiempos no dependen solo del despacho: cada operación pasa por el análisis de la entidad financiera, que tiene sus propios circuitos internos (departamento de empresa, comité de riesgos, formalización jurídica). Por eso evitamos comprometer fechas concretas. Lo que sí garantizamos es que la preparación del plan de viabilidad y el dossier financiero se hace con la máxima diligencia y prioridad, y que mantenemos al cliente informado de cada hito a lo largo del proceso. En operaciones urgentes (vencimientos próximos, riesgo de tensión inmediata de tesorería), priorizamos el análisis y trabajamos con el banco para acelerar los tiempos dentro de lo que cada entidad permite.